1. 服务费用需合理且明确约定：
- 根据《中华人民共和国民法典》的规定，合同应当遵循公平原则，不得违反法律、行政法规的强制性规定。如果贷款合同中明确约定了20%的服务费，并且该费用在合理范围内，那么这笔服务费就是合法的。 - 然而，如果服务费未在合同中明确约定，或者超出了合理范围，那么借款人有权拒绝支付。若贷款机构以此为由拒绝放款或采取其他不当行为，借款人可以通过合法途径维护自身权益，如向相关金融监管部门投诉。2. 警惕非法放贷和骗贷行为：
- 某些贷款机构可能会以“服务费”等名义扣除或收取不合理的附加费用，这种行为可能蕴含着非法侵占他人财产的意图，属于无合法依据的放贷行为。 - 如果贷款人在业务办理过程中收取不合理的服务费用，还可能涉嫌非法骗贷，从而承担相应的刑事责任。3. 贷款中介费与服务费的区别：
- 贷款中介机构收取中介费是合法的，只要没有过度索取。中介费用是受法律明确规定的，只要在此基础上没有过度索取，其收取就是合法合理的。 - 但需要注意的是，贷款中介费与服务费是两个不同的概念。中介费是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务所收取的报酬，而服务费则可能是贷款机构在贷款过程中提供的额外服务所收取的费用。综上所述，贷款收取20%服务费是否合法，关键在于该费用是否在贷款合同中明确约定，并且是否在合理范围内。如果借款人对此有疑问或遇到不当行为，应及时咨询专业律师或向相关金融监管部门投诉。