当担保协议中的担保金额逾期未返还，且约定的违约金过高时，您可以通过以下几种方式来调整或处理：

### 一、协商调整

首先，建议合同双方进行友好协商，就违约金的数额进行重新约定。双方可以达成一致后签订补充协议，对原合同中的违约金条款进行修改，使其达到双方都能接受的合理水平。这种方式不仅高效，而且能够维护双方的合作关系。

### 二、请求法律或仲裁机构调整

如果协商不成，您可以向人民法院或者仲裁机构提出请求，要求适当减少违约金数额。在提出请求时，您需要准备充分的证据来证明违约金过高，并说明合理的违约金数额应该是多少。

法院或仲裁机构在判断违约金是否过高时，通常会综合考虑以下因素：

1. 实际损失：这是判断违约金是否过高的基础。您需要提供证据证明因违约行为所遭受的实际损失，以便法院或仲裁机构更准确地判断。

2. 合同履行情况：包括合同的履行程度、违约方的过错程度以及守约方的预期利益等。

3. 公平原则和诚实信用原则：法院或仲裁机构会根据这些原则来衡量违约金的合理性，并确保裁决结果既保护守约方的权益，又避免过度加重违约方的负担。

一般来说，如果违约金超过造成损失的一定比例（通常为30%），可能会被认定为过高而予以调整。

### 三、确定损失范围

为了更准确地判断违约金是否过高，您需要尽可能详细地确定因违约行为所遭受的损失范围。这包括直接经济损失、可得利益损失以及因违约而产生的其他合理费用等。通过提供充分的证据来证明这些损失，您可以更有力地支持您的请求。

### 四、注意事项

在处理担保协议中违约金过高的问题时，您还需要注意以下几点：

1. 及时提出请求：如果发现违约金过高，应及时向合同对方提出调整请求，并尽快采取法律措施来维护自己的权益。

2. 保留证据：在协商或诉讼过程中，您需要保留充分的证据来证明违约金的合理性以及因违约行为所遭受的损失。

3. 了解法律规定：在处理违约金问题时，您需要了解相关的法律规定和司法解释，以便更好地维护自己的合法权益。

综上所述，当担保协议中的违约金过高时，您可以通过协商调整、请求法律或仲裁机构调整以及确定损失范围等方式来处理。在处理过程中，您需要充分了解法律规定和实际情况，并采取合适的措施来维护自己的权益。