首先，从法律角度来看，无论借款金额是多少，借款人都负有按照约定偿还借款的义务。即使实际到账金额与借款金额不符，也不能成为拒绝还款的理由。因为借款合同的成立是基于双方的自愿和协商一致，借款人应当按照合同约定的金额和期限偿还借款。
其次，如果借款人认为借款存在不合法或者不公平的情况，比如存在高利贷、砍头息等问题，可以通过法律途径来维护自己的权益。但是，这并不意味着借款人可以拒绝还款。借款人应当先偿还借款，然后再通过法律途径来追究借款人的法律责任。
最后，从实际操作的角度来看，如果借款人拒绝还款，可能会面临一系列的法律后果，比如被起诉、被强制执行、被列入失信被执行人名单等。这些后果都会对借款人的信用记录和日常生活产生严重的影响。
因此，我建议借款人应当按照借款合同的约定来偿还借款。如果确实存在还款困难，可以与借款人协商延期还款或者分期还款等方案，以避免不必要的法律纠纷和后果。